突出表现就是新客获取越来越难，头部平台不约而同强化存量用户运营，追求复借率。

看看360金融，今年第一季度复借率已升至84.9%，几乎变成缺乏新鲜血液注入的封闭系统。

越倚重存量用户，就越倚重用户运营。

妥妥的恶性循环。

当然巨头也不傻，各种自救各种推新功能，什么分期商城成为标配，个别机构还持续投入，如邮储食堂，打出“补贴、折扣”牌，大力扶持自营购物场景……蛋疼

降息提额成为标配，复借享利率折扣、分期可快速提额，个别机构还不遗余力为用户创造提额机会，如支付宝，可冻结余额宝为花呗提额……

自建场景不遗余力，招行APP，饭票、影票两大场景外，内容社区也做得有声有色……

试水付费会员制，类似电商平台的付费会员，借款人可轻松赚回会员费，前提是多复借、保持粘性……

遗憾的是很多类信用卡产品，虽然挂靠支付工具，却没有提供免息期，依旧是付息消费模式，在体验上还不能与信用卡硬碰硬竞争。

只有两大巨头有底气跟银行死磕。

不对，

人家老马小马本身就是有资格开银行的人！

平心而论，很多人不只一次建议把百万赢家往金融上做，尤其是推出所谓的助学贷款，帮助有需要的人提供借钱服务，但……

都被自己拒绝。

资金是一个问题，最大风险还是来自政策监管，天雷这个东西可不是闹的玩的。

百万赢家市值马上破五百亿美元，稳住不作死，短则三年妥妥破千亿，为什么要冒险？

更何况手里还有奢时光和潮人两大王牌，上市蓄势待发，这个时候稳定才是硬道理。

如今站在一个高度，很多问题看的更加深刻，巨头之战无处不在。

强如阿里腾讯也不敢掉以轻心，拼命砸钱入股，每天烧钱下沉，生怕一个不留神又蹦出来一个拼多多。

真有点坐山观虎斗的意思。

尤其是那些缺乏场景的消费贷巨头，在激烈的市场竞争下，为激活存量用户，在已推出的类信用卡产品中附加免息功能，也只是时间问题。

星火燎原，消费贷巨头围猎信用卡的大幕，已经开启。

可银行大老爷们似乎还未意识到竞争的到来，居然在忙着战略收缩？

背后的原因一是对不良率的警惕，谁让老赖越来越专业。

二是夯实存量用户，高速增长期，好瓜坏果都捡到筐里，追求的是规模。

基础夯实期，要把烂果子挑出去，追求的是质量。

市场永远都是一个萝卜一个坑，你银行在撤退，人家互金拼命往前冲。

在双方眼里，你笑我是铁憨憨，做了接盘侠。我笑你太保守，把市场拱手相让。

一个着眼风险，一个着眼发展，双方都有坚实的理由，但相背而行，总有一方在犯错误。

别人笑我太疯癫，

我笑别人看不穿！

在一次又一次的温暖升级下，江湖公认的四大神卡相继走下神坛：权益缩水，门槛提升，持有体验越来越差。

不着急，等银行意识到互金巨头的竞争，肯定还要加大投入，那些神卡还有机会再次神气起来。

每一个传统行业，都值得用互联网重做一次。零钱理财做到了，消费贷款做到了，接下来，该轮到信用卡了吧？